外资银行若想在内地顺利展开境内个人人民币业务，须在网点数量、产品及业务上向中资银行看齐。刚被获批开业的东亚银行（中国）有限公司行长余学强表示，由于外资银行网点稀少，成立初期，将以网点建设为主要目标。东亚计划今年增设的网点数量将超过去年的9家，预计在2010年前将分支机构总数提升至100家。渣打、汇丰和花旗也表示要将网点建设放在首位，不但在数量上超过去年，在地域分布上也会比以往更广。

　　外资行不仅在网点数量上下功夫，质量上同样不马虎。与中资银行不同，外资银行在华分支机构有个“集群效应”的特色，喜欢在高档地区扎堆设网点。如上海徐家汇、新天地都是外资银行集中地，外资银行往往在选择同一条马路，挨家挨户的设网点。花旗某高管称，这是因为外资银行网点稀少的缘故。在高档地区扎堆落户，可形成规模效应，吸引高端客户。他还表示，法人银行成立后，外资银行会在这一策略布点设网的基础，将个人业务为主的分支机构开进社区。

　　此外，外资行还将大规模招兵买马。东亚表示，今年员工招聘人数800至1000人，大大超过往年。在新员工招聘上，采取应届大学毕业生进银行基层工作，中层管理人员以有中资银行工作背景者优先，高层人员则调用法人银行母行高层人员担任。

　　一元就开户外资行“放低身段”揽客

　　汇丰、渣打等4家外资银行成为首批获准开业的外资法人银行，这意味着人民币100万元存款的门槛限制被取消，外资银行有望“零门槛”向市民提供人民币服务。

　　据了解，已完成转制并获准开业的4家外资法人银行中，东亚已宣布短期内不对本地居民的人民币存款设门槛。东亚银行（中国）有限公司行长余学强表示，该行本地子银行预计将于下月初正式营业。根据《外资银行管理条例实施细则》的有关规定，东亚中国可以接受国内居民的存款，接受存款金额最小单位仅为人民币壹元。

　　余学强透露，此前，外资银行零售业务，放贷较多，相当一部分外资银行的存贷比远高于75%的上限要求。由于网点少，没有存款基础，东亚在法人银行开业初期，将不设存款门槛，也不收帐户管理费。这样可提高存款基础，在5年内达到75%存贷比要求；同时提升东亚在内地的口碑，与其它高门槛的外资银行形成差别化经营。

　　汇丰和花旗称，目前离正式开业还有段时间。花旗银行表示，新的法人银行预计在未来几周内正式开业，届时该行将向中国境内公民提供人民币零售业务及财富管理服务。

　　汇丰银行（中国）有限公司行长兼行政总裁翁富泽希望汇丰能尽快开张营业。渣打方面则表示，渣打法人银行开业后，无论是普通客户还是高端客户，都将会享受到渣打银行国际一流水平的服务。在符合监管法规的情况下，新的法人银行可望下月开业。届时渣打将根据本地客户的特点，按照他们的财富管理需求、金融需要及风险承受水平，为中国客户提供量身定制的金融产品和服务。

　　专业人士认为，无论怎样，要接受外资银行的服务是需要一定成本的，市民还应量力而行。

　　中小银行：不惧外资行“1元”策略

　　外资法人银行会给中小内资银行带来多大冲击？深发展上海分行个人信贷中心副总经理蒲尚泉昨日接受《每日经济新闻》采访时称，外资银行参与个贷业务，有利于内资银行提高业务效果，通过竞争促使业务数量扩大，盈利能力提高，降低风险程度。

　　蒲尚泉说，不应担忧外资银行的挑战，而是欢迎态度。他认为，外资法人银行涉足市场，对中小内资银行的影响不会很大。原因有三：一是信息不对称，国内居民不熟悉外资银行；二是稳妥心理，对外资银行还有一个接受的过程；三是门槛虽然降低，但外资银行内部运作规范，风险把控与客户分级很严格。

　　华夏银行上海分行个人业务部副总经理徐业东称，中小银行只要定位准确，与外资银行不存在较大的“正面碰撞”。外资法人银行降低服务本地居民的门槛，但今后走的还是中高端客户路线。对内资银行的竞争压力，主要来自吸引高端客户，但这种影响早已存在。

　　网点优势是外资银行发展的瓶颈。蒲尚泉称，中小银行网点与大银行相比较弱，但与外资银行相比并不处于劣势。在资金汇划、信用卡使用等方面，外资银行受到网点制约，迅速建立网络也不是一件容易事。徐业东认为，就房贷业务而言，外资银行网点少，可能导致客户还款困难。房贷竞争仍将存在于高端客户，外资银行有可能把房贷与理财等增值服务结合。面对大量的中低端房贷，外资银行的售后服务成本偏高。

　　另一位股份制银行人士也表示，外资法人银行降低客户服务门槛，象征意义大于实际意义。花旗银行是第一家引入收费概念的银行，收费目的就是为了“赶走”低端客户。不过，该人士认为，外资银行在汽贷业务有一定优势。外资银行可与本国汽车生产商合作。如一辆高档车有20%的销售利润，贷款坏账率控制在20%以内就可以承受。国内银行的汽贷业务纯粹为了赚取利差，没有促进汽车销售的因素，双方就不在同一个竞争层面上，有的中小内资银行很可能放弃。(每日经济新闻　2007-3-22)

(zhengbo)